與房貸險(xiǎn)一樣，車(chē)貸險(xiǎn)也充滿(mǎn)爭(zhēng)議，甚至在2004年被保監(jiān)會(huì)一度叫停。

　　目前銀行開(kāi)始出現(xiàn)房貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)放緩的情況，為了應(yīng)對(duì)這種局面，各家銀行正積極“轉(zhuǎn)戰(zhàn)”車(chē)貸市場(chǎng)。與車(chē)貸聯(lián)系緊密的保險(xiǎn)就是車(chē)貸險(xiǎn)，消費(fèi)者有必要去了解一下這個(gè)被叫停后新生的險(xiǎn)種。

　　受冷的車(chē)貸險(xiǎn)

　　和買(mǎi)房一樣，想買(mǎi)車(chē)但一時(shí)又沒(méi)有那么多資金，不少人希望通過(guò)貸款的方式實(shí)現(xiàn)。銀行也為此打開(kāi)了方便之門(mén)，通過(guò)貸款，有購(gòu)車(chē)意愿的人可以提前過(guò)一把有車(chē)族的癮。但由于車(chē)輛是移動(dòng)資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)很大，銀行除了對(duì)貸款人進(jìn)行信用考察之外，還要求提供相應(yīng)的擔(dān)保，否則不予貸款。

　　車(chē)貸險(xiǎn)就是其中的擔(dān)保方式之一。

　　所謂車(chē)貸險(xiǎn)就是“汽車(chē)消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)”的簡(jiǎn)稱(chēng)，和房貸險(xiǎn)一樣是保證保險(xiǎn)，是銀行為受益人的一種保險(xiǎn)。具體來(lái)講就是消費(fèi)者貸款買(mǎi)車(chē)時(shí)，保險(xiǎn)公司作為擔(dān)保方，使消費(fèi)者從銀行獲貸，而貸款者無(wú)法還款時(shí)，由保險(xiǎn)公司代償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

　　但這種保險(xiǎn)公司擔(dān)保的方式，似乎不受市場(chǎng)的關(guān)注。

　　正陽(yáng)保險(xiǎn)代理公司是一家專(zhuān)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)代理公司，其打出的廣告稱(chēng)“提供各種車(chē)貸險(xiǎn)”。記者致電該公司，獲得的消息是“公司現(xiàn)在沒(méi)有任何車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)�！�

　　車(chē)貸險(xiǎn)身世曲折，現(xiàn)在只是受到冷落，之前甚至一度被叫停。

　　汽車(chē)產(chǎn)品不像房產(chǎn)那樣具有保值增值的功能，2003年因?yàn)橘Y信審查不嚴(yán)和車(chē)價(jià)不斷下跌，曾經(jīng)造成各保險(xiǎn)公司車(chē)貸險(xiǎn)的賠付率超過(guò)100％。

　　2004年4月1日，由于過(guò)高的理賠，舊車(chē)貸險(xiǎn)被中國(guó)保監(jiān)會(huì)叫停，之后保險(xiǎn)公司重新推出新車(chē)貸險(xiǎn)，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)條款，例如有10％的免賠率等。但是除了安邦保險(xiǎn)等少數(shù)保險(xiǎn)公司外，推出車(chē)貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司少之又少。

　　　 “車(chē)貸險(xiǎn)受冷原因主要就是風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高�！� 某銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人表示，“雖然新車(chē)貸險(xiǎn)比舊車(chē)貸險(xiǎn)加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制，保險(xiǎn)公司也用各種方法來(lái)取得貸款人資信審查，但現(xiàn)實(shí)來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么突破。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司沒(méi)有動(dòng)力，其發(fā)展車(chē)貸險(xiǎn)更多是為了捆綁銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)�！�

　　據(jù)了解，現(xiàn)在汽車(chē)市場(chǎng)出現(xiàn)很多利用消費(fèi)者信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)處置能力來(lái)協(xié)助商業(yè)銀行開(kāi)展車(chē)貸業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，很多消費(fèi)者可以通過(guò)這些機(jī)構(gòu)取得貸款，而不需要去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)車(chē)貸險(xiǎn)同時(shí)必須購(gòu)買(mǎi)大堆車(chē)險(xiǎn)。

　　貸款買(mǎi)車(chē)可到保險(xiǎn)公司

　　安邦財(cái)險(xiǎn)北京分公司車(chē)貸險(xiǎn)負(fù)責(zé)人楊先生向記者介紹，目前該公司車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)針對(duì)不同價(jià)位的汽車(chē)，但主要面向的是10萬(wàn)元以上的各種品牌汽車(chē)，不包括用于經(jīng)營(yíng)類(lèi)的皮卡類(lèi)車(chē)型。

　　“要貸款買(mǎi)車(chē)，直接到我們這就可以辦理。”楊先生介紹，“只要準(zhǔn)備好身份證明、居住證明和收入證明的相關(guān)文件，公司就能上門(mén)辦理相關(guān)手續(xù)，購(gòu)車(chē)人不需要和銀行方面見(jiàn)面就可以順利辦理車(chē)貸了�！�

　　“首付30％，其余從銀行貸款，這個(gè)貸款部分我們提供一份保險(xiǎn)。”楊先生說(shuō)：“不同的貸款額度保費(fèi)不同，一般是1.5％。比如你貸款買(mǎi)一輛價(jià)值10萬(wàn)的汽車(chē)，首付3萬(wàn)，銀行貸款7萬(wàn)，這7萬(wàn)我們提供保險(xiǎn)，保費(fèi)就是1050元。如果你在還貸款期間發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司將代為償還銀行貸款�！�

　　據(jù)了解，由于車(chē)輛貸款金額相對(duì)較少，加上車(chē)輛損耗大，保險(xiǎn)公司為控制風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)貸險(xiǎn)的貸款期間一般不超過(guò)5年，有的明確為3年。受保險(xiǎn)期限的約束，貸款人需妥善規(guī)劃好自己的還貸計(jì)劃。

　　安邦保險(xiǎn)的新版車(chē)貸險(xiǎn)就是首付比例由以往20％提升為30％，還款年限由原來(lái)的5年縮短為不超過(guò)3年，而且要求銀行需取得貸款購(gòu)車(chē)人有效的抵（質(zhì)）押物。

　　“如果你不是北京戶(hù)口，貸款買(mǎi)車(chē)還需要有房產(chǎn)作抵押。”楊先生強(qiáng)調(diào)。

　　申請(qǐng)車(chē)貸險(xiǎn)有講究

　　只要貸款買(mǎi)車(chē)就可以申請(qǐng)車(chē)貸險(xiǎn)，看似投保手續(xù)簡(jiǎn)單，但投保車(chē)貸險(xiǎn)還是有不少特別的“講究”。

　　申請(qǐng)車(chē)貸險(xiǎn)必須有嚴(yán)格的個(gè)人資信證明。保險(xiǎn)公司提供車(chē)貸險(xiǎn)時(shí)需要投保人提供個(gè)人資信狀況，包括償款能力、誠(chéng)信狀況等，這通常由貸款銀行審核認(rèn)定，由于目前車(chē)貸險(xiǎn)在賠付時(shí)實(shí)行10％的絕對(duì)免賠率，銀行也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以資信審核比較嚴(yán)格。

　　也有保險(xiǎn)公司去進(jìn)行審核認(rèn)定，比如力推車(chē)貸險(xiǎn)的安邦保險(xiǎn)。

　　他們手下有資信調(diào)查員隊(duì)伍，其任務(wù)就是上門(mén)收集客戶(hù)辦理車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)資料文件，同時(shí)進(jìn)行家訪，通過(guò)對(duì)貸款人家庭裝修等細(xì)節(jié)的觀察，實(shí)地了解貸款人的信貸等級(jí)。所有拿到貸款的人都應(yīng)通過(guò)安邦保險(xiǎn)的資信認(rèn)證。

　　保費(fèi)多少除了和你貸款多少有關(guān)外，還與你個(gè)人資信狀況掛鉤。保險(xiǎn)公司通常根據(jù)個(gè)人資信狀況來(lái)決定車(chē)貸險(xiǎn)的費(fèi)率，如85分的費(fèi)率是1.3％，75-84分的費(fèi)率是1.8％……50-54分的費(fèi)率是3.2％，50分以下不予貸款，當(dāng)然，還可以實(shí)行適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率浮動(dòng)。

　　保險(xiǎn)金額為購(gòu)車(chē)貸款合同中列明的貸款金額及利息，車(chē)貸險(xiǎn)的保費(fèi)就是對(duì)應(yīng)的費(fèi)率乘以保額。還有一部分保險(xiǎn)公司采取費(fèi)率與貸款年限掛鉤的辦法，費(fèi)率與貸款時(shí)間長(zhǎng)短有關(guān)。

　　總體上看，以資信狀況決定費(fèi)率是車(chē)貸險(xiǎn)的主流。

　　雖然沒(méi)有明文規(guī)定，但這似乎也是默認(rèn)的行規(guī)，那就是買(mǎi)車(chē)貸險(xiǎn)必須購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的車(chē)輛保險(xiǎn)。在實(shí)際操作中，要求貸款人購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛時(shí)投保車(chē)輛損失險(xiǎn)、全車(chē)盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等，其目的是防范車(chē)輛本身的風(fēng)險(xiǎn)，如被盜搶?zhuān)�保險(xiǎn)公司可以賠付給車(chē)主相應(yīng)的款項(xiàng)，用于償還貸款。

　　不同保險(xiǎn)公司對(duì)于購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種有所不同，有的還要求增加不計(jì)免賠險(xiǎn)等。對(duì)于這些保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間至少應(yīng)與貸款期限相同，而且要一次性交費(fèi)。

　　車(chē)貸險(xiǎn)賠付有標(biāo)準(zhǔn)

　　當(dāng)投保車(chē)主在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)遭受意外傷害，導(dǎo)致身故或者經(jīng)鑒定達(dá)到一級(jí)至四級(jí)傷殘；投保人自保險(xiǎn)期間開(kāi)始180日后（不含第180日）初次罹患疾病，導(dǎo)致身故或者鑒定達(dá)到一級(jí)至四級(jí)傷殘，由保險(xiǎn)公司完全承擔(dān)貸款本息余額的還款責(zé)任。

　　為化解自身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還設(shè)定了10％的免賠額。即當(dāng)投保車(chē)主連續(xù)三個(gè)還款期未履行還貸責(zé)任，銀行通過(guò)拍賣(mài)車(chē)輛實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)后，所獲資金不足以清償未償還的貸款本息的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償差額部分。不過(guò)，銀行也要承擔(dān)10％的損失。

　　有賠付標(biāo)準(zhǔn)就有相應(yīng)的不賠付標(biāo)準(zhǔn)，安邦保險(xiǎn)車(chē)貸險(xiǎn)共有11項(xiàng)責(zé)任免除條款被列出，其中包括“擔(dān)保人提供虛假材料，購(gòu)車(chē)手續(xù)不全或發(fā)生虛假購(gòu)車(chē)、一車(chē)多貸、騙貸套貸、惡意拖欠以及其他違法犯罪行為”等。