今年6月9日,保監(jiān)會再度下調(diào)商業(yè)車險最低折扣率,這也是繼2015年以來第二次商業(yè)車險條款費率改革。據(jù)測算,本次改革后,車險最低折扣率將由目前的0.4335進一步下調(diào)至0.3825,部分地區(qū)低至0.3375,個別地區(qū)甚至更低。這意味著,具有良好駕駛習慣和安全記錄的車主在一家經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司投保,保費可能下浮20%。在放開價格形成機制的同時,保監(jiān)會還將“重拳”整治高費用競爭、車險理賠難等問題。
對于消費者來說,通過這次費改,如果保持良好的駕駛習慣,在下一年投保時就有可能享受到更大的價格優(yōu)惠。對于保險公司來說,多位業(yè)內(nèi)人士表示,最低折扣率下調(diào)一方面讓公司獲得更大的定價權(quán),同時降低了營銷的中間成本;另一方面新規(guī)也為行業(yè)帶來了更多競爭的火花,倒逼保險公司提升承保、理賠等環(huán)節(jié)。
怎么改:七大地區(qū)車險最低折扣率降至0.3375
和第一次商車費改相比,本次改革進一步擴大了保險公司的定價系數(shù)浮動范圍。在第一次費改前,商業(yè)車險保費=基準保費*費率調(diào)整系數(shù);而現(xiàn)行的商業(yè)車險保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)*無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)。其中,基準純風險保費和無賠款優(yōu)待系數(shù)費率調(diào)整方案參照中國保險行業(yè)協(xié)會擬定的費率基準執(zhí)行,公司擬定的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)可在[0.85,1.15]之間浮動。
經(jīng)過本次改革后,由保險公司自主核定的兩大系數(shù)浮動區(qū)間將調(diào)整到更廣的范圍。其中天津市、河北省、四川省、廣西壯族自治區(qū)、福建省、廈門市、青海省、青島市這八個地區(qū)實施“雙75”,即自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)最低可以下浮到0.75。河南省執(zhí)行“75-80”,深圳執(zhí)行“雙70”,其他地區(qū)實施“75-85”。
按照現(xiàn)行的商業(yè)車險保費公式測算,有七個地區(qū)最低可以享受到0.3375的折扣率。分別是:天津市、河北省、福建省、山東省青島市、廣西壯族自治區(qū)、四川省、青海省。
車主有什么好處?:保費降低,選擇更多
第一次商業(yè)車險費率改革后,車均保費較之前下降了5.3%。據(jù)業(yè)內(nèi)人士測算,經(jīng)過本輪改革,保險行業(yè)商業(yè)車險賠付率可能提高3.6個百分點。
從目前的商業(yè)車險條款規(guī)范來看,較過去擴大了保險范圍。無論是愛車因為自然災害受損,還是新車還沒上牌就出事故的情況,都納入了賠付范圍。此外,被保險人或司機的家人可以在三責險項下賠付;在投保了專項附加險后,將不再扣減找不到第三方的30%絕對免賠。
而商業(yè)車險的定價機制則更多考慮風險因子,趨向于“一車一價”。在第一次費改引入NCD系數(shù)(無賠款優(yōu)待系數(shù))后,保險費率和出險次數(shù)直接掛鉤。要是一年沒出險,保費可以打8.5折;兩年沒出險,保費打7折;連續(xù)三年不出險,保費打6折。不過,要是一年出險超過5次,保費就有可能上浮到過去的2倍。
平安財產(chǎn)保險常務副總經(jīng)理史良表示,對消費者而言,如果保持較好的駕駛習慣,將有可能在下一年購買車險時獲得更大的價格優(yōu)惠。這意味著消費者可以花更低的成本獲取更多的保障,這一舉措進一步刺激了消費者的購買意愿,能讓車險產(chǎn)品發(fā)揮更大的社會保障職能。
對于二次費改,保險機構(gòu)或許是“又愛又怕”。
2016年中,第一次商業(yè)車險費率改革在全國推開,2017年一季度,行業(yè)車險保費增速僅為6.6%,增速同比明顯下降,將近85%的客戶續(xù)保保費也有所下降;回望2016年,車險保費收入總計6834億元,同比增長10%,約占財險公司總保費收入的74%。不過,在經(jīng)營車險的保險公司當中,僅不到三成的公司車險承保盈利。而人保、平安、太保這三家,貢獻了2016年車險行業(yè)超過8成的利潤,這也意味著,各財產(chǎn)保險公司在車險市場的競爭愈發(fā)激烈。
各家險企同場競技,誰能笑到最后?
太平洋產(chǎn)險相關(guān)人士表示,從車險理賠的流程來看,一般存在三大“痛點”:一是出險后查勘定損時效慢;二是單證收集時效慢;三是賠款支付環(huán)節(jié)慢。面對二次費改,公司將進一步精準定位目標客群,豐富營銷手段,不斷提升優(yōu)質(zhì)客戶的獲取和留存能力,同時在中后臺優(yōu)化資源配置,加強理賠管控,保持車險經(jīng)營成果穩(wěn)定。在資源配置方面,公司將繼續(xù)向核心渠道、重點客戶、重點區(qū)域傾斜,提升投入產(chǎn)出比。在業(yè)務發(fā)展方面,加快應用新技術(shù)工具,圍繞“車+服務”打造互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈,提升新客戶的獲取能力,推動車險實現(xiàn)可持續(xù)的健康發(fā)展。
而平安產(chǎn)險相關(guān)負責人則認為,對保險公司而言,系數(shù)使用下限的調(diào)整使保險公司定價權(quán)得到進一步擴大,系數(shù)使用情況對業(yè)務風險的直觀判斷也有所下降,促使保險公司不斷優(yōu)化自身定價模型和風險篩選工具,保險公司的經(jīng)營能力和風險管理水平得以提升;同時,費改紅利直達客戶可以有效降低中間成本,保險公司可以將更多的資源投入到承保、理賠等服務體驗的提升上,從而獲得更廣大客戶的認可,促進車險業(yè)務和諧快速發(fā)展。該負責人表示,下一階段,公司將通過“城市極速現(xiàn)場勘查”、“一鍵包辦”等服務,提升理賠服務體驗。
業(yè)內(nèi)人士預計,商業(yè)車險費率二次改革后,一方面,保險公司自主定價空間將進一步擴大,車險保費充足性將進一步降低,車險盈利空間將進一步被壓縮;另一方面,市場費用的理性回歸需要一定時間周期,商改深化實施初期,預計市場費用率仍將在較高水平運行。另外,此次改革深化對目前部分地區(qū)而言,伴隨費率的浮動,可以整治市場亂象,有助于保險行業(yè)回歸提供保障的本源,實現(xiàn)行業(yè)的良性健康發(fā)展。
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